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签名是一件很普遍的事情，但在法律上来说，签名代表你认同了一份协议，且你的签名具有法律约束力。所以，在签署任何合约之前，任何人都应该细读合约里的条款。
对于一名房产买家或投资者而言，在签署房产贷款文件前，有什么是值得注意的呢？
1. 贷款类型
金融机构提供很多不同类型的贷款，而且每一种都有不同的特点。这些特点包了透支、延期付款、定期付款、灵活贷款、回教金融、只付利息的贷款等等。贷款者必须了解每种贷款的特点，才能找到适合自己的贷款。
2. 贷款金额
除了为房屋售价进行融资，贷款者也可以要求金融机构提供贷款，让贷款者应付与房屋设施相关的其他费用，如Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA) Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT) 等房屋保险、房屋估价费用和法律费用。 大多数的金融机构都会要求贷款者购买MRTA或MRTT，贷款者也可通过申请的贷款来支付，但这样一来就必须每月支付更多分期付款。
3. 利息
金融机构每年所报的利息都会不同，而这些最新的利息会列明在贷款献议书(Letter of Offer)中。同时，金融机构有时会进行相关调整，从而影响实际贷款利息（ELR）。有关利息的资讯，可浏览国家银行网站查询：www.bnm.gov.my/index.php?ch=8&pg=29&ac=19&bb=file。
根据国家银行的“消费者参考价格指南”，贷款者应该比较各家金融机构的ELR，并征询可能影响基准利率（BR）的因素等细节，还要留意每月偿还的金额并评估贷款的能力，以确保本身能够利息波动带来的影响。
4. 贷款期限
房屋贷款期限可长达35年，或取决于贷款人的年龄（最高65岁或金融机构定下的其他顶限）。然而，年轻及具有良好信用状况的贷款者，通常都会获批期限较长的贷款。值得注意的是，贷款期限也会影响每月分期付款的金额。
5. 贷款的偿还金额
所谓：“量腹而食，度身而衣”，建议贷款者用来偿还贷款的金额，不应高于每月生活费。
6. 贷款锁定期
贷款锁定期是金融机构设定的一段期间，在这期间内，若贷款者要一次过还清贷款，就必须缴交罚款给该金融机构。
7. 贷款的担保
如果金融机构认为借款者的融资背景或信贷记录不佳，就可能要求贷款者提供额外担保，如委任担保人、分配租金收入和定期存款等。
8. 违约或拖欠分期付款
贷款协议中的“违约情况”条款，列明了金融机构可行使权利，要求全额偿还贷款金额的情况。这些条款的覆盖范围相当广阔，以保护金融机构的利益。
9. 违约或拖欠分期付款的利息
在违约情况中，所规定的违约或拖欠分期付款利息，将按照逾期未还的金额来设定。而且这个额外的利息，会比实际贷款利息来得高。
10. 金融机构在贷款者违约或拖欠分期付款情况下的权利
如果发生违约或拖欠分期付款的情况，金融机构可以立即暂停贷款协议，以停止发放贷款给违约或拖欠分期付款的贷款者。在此情况下，金融机构有权行使相关权利，以接管贷款者的房产。
由此可见，贷款者必须仔细检查房产贷款文件中的每项条款，以清楚了解所有重要细节。
Chris Tan为TheEdgeProperty.com房屋法律专栏作家，他是Chur Associates的董事经理和专业律师，与此同时，他是作家及房产投资讲师。
编注：以上资讯仅为参考，详细法律程序请寻求专人咨询。
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（编译：林嘉琦）
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