在吉隆坡物色房子的B先生和B太太,最终锁定的目标是处于同一个住宅区内的两间相邻的房子

第一间房子刚经过大肆装修,而第二间只有略微的整修过。虽然第一间房子的价格比另一间低10%,但令人意外的是,B先生和B太太最终选择了第二间房子。

B太太称:“我不喜欢第一间房子的装修风格,我们知道本身会需要花很多钱把很多装修拆卸、清理和重新修整。因此,虽然第2间单位装修较少,但我们对它更加满意。”

她也表示,“这关乎品味和实用性。我学到的教训是,不要以为花钱翻新房子,就能提高它的价值。”

大马私人界产业顾问、经纪、产业管理人与估价师协会(PEPS)主席Michael Kong 表示,屋主们普遍认为,花在装修方面的钱越多,房子的价值越高。

“从估价师的角度出发,花哨的装饰或配件对增加房产价值的帮助甚小。估价师不会将装修所花的钱完全纳入考虑,因为大部分的装修都是个人喜好。”

他续称,估价师考虑的是市场价值,而市场认为实际和实用的,才是有价值的,例如,比起喷泉这样花俏的装饰,扩大房屋面积才是市场认为有价值的装修。

他也提醒说,装修必须符合建筑物规范的规定,估价师才会将它们纳入估值。

 

贷款装修房子——应不应该?

究竟要不要为了装修房子而贷款?马来西亚房地产中介协会(MIEA)候任主席Lim Boon Ping并不鼓励人们为了装修而贷款。他相信,量入为出才是恰当的做法。

“通常,人们买的第1间房子都不是他们理想中的家,因此,首购族应以可否负担为主要考量。他们可以几年后再考虑装修或卖掉房子,我绝不鼓励借钱装修。”

装修房子非常盛行,Lim表示,人们总是希望获得更好的居住环境,尤其是年轻人。他称,年轻一代通常愿意在装修方面花更多的钱,这可能是因为同侪间的压力。“首购族在房子装修上花费约5万令吉至10万令吉,是很常见的。”

Ideal Mortgage Specialist私人有限公司的营销主管Vincent Ching指出,人们经常使用个人贷款来装修,因为银行没有限制个人贷款的用途。

Lim和Ching都常遇到陷入财务困境的借款人。

Ching称,有的人因为在房屋装修上花费过多而陷入财务困境。“相信导致这种情况的原因包括缺乏规划、超出预算和选错了装修承包商。”

他指出,室内设计师和总承包商通常都会将工作分派给分包商。若屋主能够直接找到合适的装修工人,便可省下部分费用,例如自己找电工而不是让承包商代找。

Lim坦言,他有看过一些装修半途而废的房子,包括内部装修和涉及主要结构的装修。他赞同“装修未必会增加房子价值”的说法,并表示:“花费10万令吉来装修,不会让你的房产随之增值10万令吉。”

Ching也补充说,装修的估值非常主观,一些估价师可能认为房屋结构上的改动有为房子增值,但不把一些室内装修考虑在内。

对此,Lim建议人们要务实,不要过度花费在奢华的装修上。“时下新潮的设计,可能在多年以后变得不流行了。”

 

为何要贷款?

无论如何,也有人认为贷款装修房子是合理的。刚买入30岁不久的银行家Patrick Chin对EdgeProp.my表示,“若可能,我不希望贷款装修,因为我不喜欢负债。不过,由于即将结婚,而装修又需要用到大笔的钱,我认为申请贷款是最明智的选择。”

他续称,只要每个月摊还贷款不吃力,申请贷款能够让他把钱用在其他重要的地方。他透露,自己在2012年购买了的一套从未装修过的二手房。“我认为,现在是装修的好时机,以便让我的房子焕然一新。”

他表示,自己在摊还贷款方面没有困难。“只要做好规划,选择合适的、自己有能力摊还的贷款金额就没问题。贷款装修后,我的生活方式没有太大的改变。”

总的来说,国家银行表示,一切都归结于人们在财务规划方面不够谨慎。根据国行的《经济能力及包容性(FCI)需求方调查》,大部分人不清楚金融产品对他们未来的影响,有三分之二的消费者没有认清这个事实,而是自认为拥有足够的金融知识。较为明显的是缺乏金融知识和计算能力。

针对购屋者(特别是首购族),Ching建议,在购买房产之前,应该先规划装修花费。要预算装修花费,可以从调查、研究和询问不同承包商的报价开始。“我相信,装修的花费应该限制在房子价格的10%至20%。”他也建议,避免购买花俏的家具和装饰品,而应该以合适和耐用为主。

国行:大部分个人贷款被用于房屋装修

在无力偿还个人贷款的人群中,多数是月入少于5000令吉的收入阶层(低收入群体)和城市居民。这些人需要面对较高的生活成本。

根据国行的《2018年金融稳定的风险发展和评估》报告,约半数无力偿还个人贷款的人是来自低收入群体。个人贷款占低收入人群的总贷款的26.6%,比起所有人群的平均比例(14.5%)高出近1倍。

国行发现,大部分的个人贷款被用于消费。超过三分之一被花在用以提升生活方式的非必需性消费上,包括购买耐用商品、婚礼和节庆开销。

报告指出,陷入困境的借款人中,也有类似的现象。这表明,人们持续花费超过自己所能负担的开销。

另外,近一半的个人贷款被用于资产累积,包括支付买房订金和经商用途。

值得注意的是,在无力偿还个人贷款的人群中,将贷款用于房屋装修的人占大多数。报告称,由于房屋的价格可能不会随着装修成本的增加而提高,因此负债率高的借款人可能会陷入负资产状态,背负自己难以负担的债务。

英文版原文已刊登在2019年5月17日的EdgeProp.my周报,点此免费下载电子报

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(编译:傅采杏)

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