WHERE: 哪里可以筹到购屋资金?

首先,在购房之前,本身必须要拥有一定的财力,因为购屋会牵涉到订金、头期、专业服务费、印花税和产业估价费等,视乎你买的是新房或二手房。

而且,你几乎不可能申请到100%的贷款,来支付所有买房的费用。

你可以用本身的储蓄、预支薪水、部分公积金(EPF),以及向亲朋戚友与合作社借贷等方式,以获得买房的“第一桶金”。

同时,你也可以借助大马政府在财政预算案底下,推出的各种帮助人民买房的政策,包括Skim Rumah Pertamaku和MyDeposit等。

显而易见的,向银行贷款买房是最普遍的方式,但值得注意的是,买家也可向保险公司、合法财务公司及房屋互助协会等申请贷款。

然而,这些借贷者提供的利息、贷款幅度、贷款期限和批准条件等, 将与银行有所不同。
 

WHAT: 申请房贷时要注意什么?

在落实买房计划前,就开始寻找筹资管道,向来都是个很好的做法。

你可趁早了解市面上有许多不同的房贷配套,以找出最适合自己的配套。

首先,你必须准备收入证明,才能向银行查询自己的贷款资格和能力。

这个做法有助你找出那些处于本身负担能力范围内的产业,否则,你可能高估自己的借贷能力,从而被银行拒绝申请。

同时,你可到国家银行查询中央信贷参考资讯系统(Central Credit Reference Information System,简称CCRIS),确保本身的信贷纪录没问题,才能保证申请贷款的过程顺利。

若你在二手市场买房,切记不要在选择贷款配套时花费太多时间,因为支付款项的期限通常只有3至4个月,假设无法在这段期间支付,你可能需要支付额外的利息开销,甚至面临交易告吹和订金被没收的风险。

另外,尽可能地在签署了房屋买卖合约后的2周内,签下房贷协议。

 

WHO: 谁来申请房贷?

一般情况下,申请房贷的人,往往就是买房者,不过,其实买房者可通过一些策略,以不同的身份申请到贷款。

贷款的申请者可以是个人、一个团体、一间公司,甚至是有限合伙企业(Limited Liability Partnership,简称LLP)。

不过,利用公司的名义来购买一间作为住宅用途的产业,只能申请到较低的贷款,因此买家必须支付更多的头期费用。

此外,由于银行批出的贷款配套,取决于申请者的信贷状况和纪录,因此,具有多个收入来源的联合贷款申请者,获批的成功率会比个人申请者来得高。

因此,具有良好财力的人,可以加入作为联合申请者,或者成为贷款担保人。

一般上,若贷款申请者是公司或LLP,公司董事或合伙人通常都会作为担保人。

 

WHICH: 选择何种房贷?

市场上有许多不同类型的房贷,来迎合不同的需求。

基本上,银行贷款分为传统贷款及符合回教教义的回教贷款。

申请者应该留意贷款配套当中的贷款期限、利息和提早还清贷款的罚款等内容,以找出最适合本身的配套。

而且,注意配套当中的细节,比如是否需要注册一个新的银行户口来偿还分期付款,因为忽略了这些细节可能拖累你无法准时偿还房贷,从而必须支付额外利息。

 

HOW: 如何选择贷款配套?

如果你向发展商买房,通常会有数家与该发展商合作的银行,供你提出贷款申请。而这些银行只会根据申请者的信贷状况和纪录,来审核有关申请。

不过,若你在二手市场买房,银行除了需要你的信贷资料,还会要求有关房屋的产业估价报告。

尽管产业经纪和律师可为你提供协助,但你还是必须亲自与银行接洽。

仔细地考量本身的种种需求后,才能找到最合适自己的房贷配套。

至于递减式房贷保险(Mortgage Reducing Term Assurance,简称MRTA)和抵押定额式房贷保险(Mortgage Level Term Assurance,简称MLTA),除非这些保险被列为批准房贷的条件之一,否则你可自由选择是否购买。

你可选择使用房贷或本身的资金,来支付这些保险的保费。

房贷保险拥有许多好处和坏处,因此,作为一名精明购屋者,你应该做出最佳选择。

 

Chris Tan为TheEdgeProperty.com房屋法律专栏作家,他是Chur Associates的董事经理和专业律师,与此同时,他是作家及房产投资讲师。

编注:以上资讯仅为参考,详细法律程序请寻求专人咨询。

 

更多法律与家居贴士,请点阅TheEdgeProperty.com 新闻

(编译:黄忠晖)

 

SHARE
RELATED POSTS
  1. 佳居锦囊:房贷申请遭拒7大原因