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重点报道:月入RM3,000买房可能吗?

 

许多国人投诉房屋价格难以负担,但一味埋怨并不能解决问题。说到底,想要拥有自己的房屋,还需靠自己。

不过买家也要记得,购买房屋应注意不要超过自己的可负担范围。财务规划公司MyFP Services Sdn Bhd执行董事兼认证财务规划师(CFP)Eng Meei Yu提醒说,应先了解自己的财务状况,才做出重大的财务决定,例如买房子。

她说,年轻的购屋者可从购买较便宜的房产开始,当收入增加后再逐步升级。根据大马统计局(DOSM)的数据,2018年大马人的平均月薪为RM3,087。因此我们以月入RM3,000为例,若想购买入门RM30万的房产,应该怎么做才能达成目标?

规划财务和准备首付款项

要筹措房屋的头期款需要决心、纪律和耐心。假设一间RM30万房屋的头期款为RM3万。对一名月入RM3,000的人来说,每月储蓄RM500至RM833(占薪水的15%至30%)是可行的,但需坚持至少三至五年(见表1)。

与此同时,这段期间应避免背负其他贷款,例如车贷,或为了奢侈消费而贷款。Money & Life Academy董事经理兼认证财务规划师Yong Chu Eu建议购买便宜的二手车、使用公共交通或居住在靠近公司的地方。

申请房贷

储蓄目标达成并支付头期款后,余款则向银行贷款。图1是如何计算贷款资格的简单例子。这里我们仍假设月入为RM3,000,不过通常五年后,一名有进取心和肯努力的人的收入应会有所提高。

Yong表示,应尝试争取更长的还贷期限,以降低现金流吃紧的风险。

为偿还贷款做规划

若能成功争取到RM29.6万贷款和30年的还款期,每月还款则为RM1,500(见表2)。Yong和Eng皆认为,若月入RM3,000,每月RM1,500的还款额不太健康,因为它超过净收入的一半,健康的比率应在40%或以下。因此,增加收入非常重要。

另外,若购买的是二手房,贷款人在银行释出贷款后就要立刻还贷。新项目方面,因为按进度付款的关系,给予贷款人一些缓冲时间来增加收入。

买房常犯的错误

Eng表示,从个人理财的角度来说,购屋者常犯的错误有三:

1. 没有妥善管理资金流——不规划开支,可能导致入不敷出,进而拖慢买房进度或贷款违约。

2. 没有拟定财务计划——财务计划考虑的是财务状况和目标,是长期的理财策略,能够帮助一个人做出更好的财务决定。

3. 对财务和人生过于乐观——相信船到桥头自然直是自欺欺人的。我们应该清楚认识到买房所伴随的挑战,并尽早做好应对的准备。

 

我们也走访了两位年轻的首购族,一探他们如何在没有依靠家人的协助下,成功买下自己的房子。

Hyinz Ng:买比租好(按此阅读英文版原文)

来自森州的Hyinz Ng是一名报馆摄影师。4年前她从Seremban被调到Petaling Jaya的公司总部后发现房屋租金开销庞大(每月房租RM600,不含水电费和停车位租金),而动了买房的心思。

考虑到与其帮屋主偿还房贷,倒不如自己买房,她在一年后于雪州Semenyih购买了一间可负担房屋,价值RM10万。

她相信房子是增值资产,可为她提供资本收益。目前,她每月住房开销为RM600,当中已包含房贷、水电和物业费。

Ng的理财秘诀为将月薪的20%至30%储蓄起来,并自动转账至另一固定银行户口,每月只限制自己使用可动用户口内的金钱。

她也建议唯有有坚定的买房目标,才会调整生活方式,如长时间储蓄,来达成目标。

Ng也奉劝首购族选购可负担的房子作为首间房子,才不至于需要牺牲过多自己的生活方式,以及让自己一开始就负荷太大。

 

CK Chang:买房不嫌年轻 (按此阅读英文版原文)

24岁的CK Chang在22岁便成功在雪州Bukit Jalil的公寓。这间公寓面积约1,100平方尺,价值RM50万。他在2019年2月拿到钥匙后,决定将这间公寓出租。

完成学院文凭课程后,Chang获得老板的赏识,使他22岁时的月薪就比同年龄人高,也因此使他成功获得房屋贷款。

Chang认为,目前的房屋市场是买家市场,因此是购买房屋的好时机。他建议年轻购屋者先了解自己的可负担金额,再选择要购买的房子。

另外,Chang每月固定将薪水的20%存起来,作为短期和长期的投资用途。“买房永远不嫌太早。我相信在年轻的时候就拥有房子能够让人在长期获得很多的财务自由。”

他也劝告年轻人在金钱有限时,要分出优先顺序,例如购买昂贵车子应排在房屋后。

 

英文版已刊登于2020117日的EdgeProp.my周报,点此阅读英文版全文,或下载免费电子报

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(编译:傅采杏)

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